Ипотека

В России ипотечное кредитование с каждым годом становится всё популярнее. Граждане обращаются в российские банки с желанием оформить ипотеку.

Это один из популярных способов приобретения недвижимости. Ведь не у всех имеются деньги, чтобы сразу внести всю сумму за квартиру. В этом случае и приходят на помощь банки, готовые предоставить кредит на покупку жилой недвижимости.

Определение и суть ипотеки

Под определением «ипотека» понимается долгосрочный кредит, выдаваемый заявителю на покупку недвижимого имущества.

Приобретаемое жильё выступает также как залоговое обеспечение, т.е. деньги выдаются под залог купленной недвижимости.

На практике это выглядит следующим образом. Кредитор, т.е. банк, заключает с заёмщиком 2 договора. Первый – о выдаче кредита на покупку недвижимости, а второй – договор об ипотеке, в котором прописывается, что банк берёт в залог эту самую приобретённую недвижимость (или ту, которая уже имелась в собственности у заёмщика ранее). Залогодатель может пользоваться своим имуществом, но при этом он должен исправно вносить ежемесячные платежи по ипотеке. Если же наступают обстоятельства, по которым заёмщик не может выполнять взятые на себя обязательства, банк вправе реализовать залог.

В каких случаях может быть использована ипотека

Существует 2 основания для возникновения ипотеки: в силу договора (по соглашению сторон) и в силу закона (на основании некоторых пунктов законодательства).

В первом случае стороны сделки договариваются о залоге, в качестве которого выступает недвижимое имущество заёмщика. Это не самостоятельное обязательство: такой договор заключается одновременно с кредитным. Кредит может быть использован не только на приобретение жилья, но и на любые другие нужды. Но при условии, что в собственности у заёмщика имеется уже приобретённая недвижимость.

При ипотеке в силу закона банк выдаёт заёмщику деньги целенаправленно на покупку жилья, которое одновременно выступает и как залоговое обеспечение по данному кредитному договору.

Основные виды

Существуют несколько классификаций ипотеки: по объекту кредитования, условиям предоставления кредита, предоставляемым льготам, валюте кредита, способа обеспечения и т.д.

Рассмотрим наиболее распространённые виды:

1. Ипотека на квартиру в новостройках, вторичное жильё, покупку земельного участка, загородную недвижимость. Это самый распространённый вид ипотечного кредитования. Этот долгосрочный кредит позволяет гражданам РФ стать владельцами собственного жилья.
2. Ипотека для молодых семей. Эта ипотечная программа предназначена для молодых российских семей, которые нуждаются в улучшении жилищных условий. При этом возраст каждого из супругов не должен превышать 35 лет.
3. Военная ипотека выдаётся выпускникам военных образовательных учреждений, которые заключили первый контракт после начала 2005 года и прослужили три года.
4. Ипотека для молодых учителей. Она выдаётся молодым учителям, отличается низкой процентной ставкой – 8,5 % годовых.
5. Обратная ипотека предназначена для поддержки пожилых людей. Главная суть этой программы заключается в том, что банк оплачивает определённые договором расходы заёмщика. Погашение ссуды происходит после смерти должника, когда банк реализует залоговую недвижимость, тем самым возмещая свои затраты. Такая ипотека по своей сути схожа с договором пожизненной ренты.
6. Социальная ипотека – ипотека для социально не защищённых слоёв населения. Этот вид ипотечного кредитования отличается низкой процентной ставкой и льготными условиями кредитования.
7. Другие виды.

Основные условия ипотеки

Так как ипотека выдаётся в банках, то именно там принимается решение об одобрении заявки на ипотеку или её отклонении. Требования банков могут несколько различаться. Но среди основных можно выделить следующие: 

• Наличия у заявителя российского гражданства и прописки.
• Платежеспособность заёмщика – ещё один главный фактор, на основании которого банк принимает решение о возможности или невозможности предоставления займа.
• Справка с места работы с указанием стажа.
• Также заявитель должен найти людей, готовых стать его поручителями по ипотеке. Чаще всего в этой роли выступают близкие заёмщика.

Как подтверждение платежеспособности могут выступать:

• Ежемесячный доход, позволяющий заёмщику выполнять взятые на себя обязательства. Обычно сумма ежемесячного платежа по ипотеке не должна превышать 40% от суммы заработной платы.
• Или наличие в собственности недвижимого имущества, которое выступит в качестве залогового обеспечения по ипотеке.

При этом сведения о доходах нужно подтвердить документально. Для этого заявитель должен взять в бухгалтерии по месту работы справку о доходах (по форме 2-НДФЛ).

Как получить ипотеку в банке