Ипотека для молодой семьи - банк или государство

Накопить на собственную квартиру для многих молодых семей не представляется возможным. Единственным «спасательным кругом» остается ипотека. Однако взять долгосрочный кредит означать взять долговые обязательства на длительное время, и не каждая семья может справиться с кредитной нагрузкой.

Чтобы уменьшить размер ежемесячных платежей и общую сумму займа и посредством этого стимулировать взятие ипотеки, государством и банками разработаны специальные программы. Они предусматривает предоставление определенным категориям граждан кредитов на льготных условиях.

Виды ипотек для молодых семей

Строго говоря, существует три крупные разновидности ипотеки, которые можно условно охарактеризовать как «государственную», «коммерческую» и «социальную».

Под термином «государственная ипотека» подразумевается участие семьи в федеральной программе «Молодой семье – доступное жилье». Этот вид ипотеки доступен только тем молодым семьям, которые нуждаются в улучшении жилищных условий (то есть на каждого члена семьи приходится менее 18 квадратных метров жилого пространства в их нынешней квартире). Если семья будет признана нуждающейся, она встанет на специальный учет. Когда подойдет очередь, государство выделит ей субсидию, которая может быть потрачена:

• на покупку новой квартиры;
• на строительство жилого дома;
• на уплату первоначального взноса по ипотеке;
• на погашение действующего долга по ипотеке;
• на уплату паевого взноса, если семья является членом жилищного накопительного кооператива.

Размер субсидии устанавливает Минэкономразвития. Обычно выделяется не менее 35% от стоимости жилища для молодой семьи без ребенка и не менее 40% для семьи с ребенком.

Естественно, если вносится последний взнос по ипотеке или производится уплата последнего паевого взноса, то сумма может быть уменьшена, чтобы ее точно хватило на погашение долга.

Ипотека от банков (или «коммерческая») подразумевает взятие кредита в коммерческом банке на льготных условиях, среди них:

• сниженная процентная ставка по кредиту (как правило, в 2 раза ниже, чем по обычному потребительскому);
• увеличенный срок кредитования (до 30 лет);
• возможность привлечения большого числа созаемщиков (до 4 человек в некоторых банках);
  отсутствие необходимости внести первоначальный взнос или сниженный размер такого взноса (10% против «стандартных» 20% от стоимости жилища);
• возможность погашения ипотеки материнским сертификатом;
• предоставление отсрочки по уплате взносов в случае рождения ребенка, временной потери работы и по другим серьезным причинам;
• отсутствие комиссий и дополнительных сборов.

Социальная ипотека – это гибрид представленных двух видов. Она подходит для тех семей, которые не могут позволить себе взять кредит в банке и в то же время у них нет возможности получить субсидию на улучшение жилищных условий.

Данный вид ипотеки доступен:

• малоимущим;
• «бюджетникам»;
• неполным семьям;
• сиротам.

Такая ипотека подразумевает использование обычного ипотечного кредитования, но с государственной поддержкой, которая обычно выражена в виде:

• дотирования процентной ставки (обычно дотируется половина начисленных процентов, что на первых порах существенно уменьшает ежемесячный платеж);
• предоставления субсидии для погашения части долга (обычно субсидия небольшая – в размере 2-3 ежемесячных платежей);
• продажи государственного жилья по льготным ценам.

Кроме того, в некоторых регионах России, а именно в Москве, Санкт-Петербурге, Татарстане, а также в Екатеринбурге, Воронеже, Рязани, Новгороде и областях можно приобрести квартиру в кредит по себестоимости, если отработать на стройке объекта положенное количество смен (как в советское время).

Таким образом, государство поддерживает ипотечные программы путем предоставления безвозмездных субсидий или компенсирования части платежей, банки же предлагают льготные условия по кредитованию.

Требования к заемщику

Естественно, что не каждая семья подойдет под условия льготной ипотеки. Основные требования, предъявляемые к заемщикам:

• возраст: заемщики должны быть старше 22 лет и младше 35 лет;
• трудовой стаж: общий трудовой стаж – от 1 года, стаж на последнем месте работы – не менее 6 месяцев;
• доход: ежемесячного дохода должно хватать для погашения очередного платежа (в идеале платежи не должны превышать 30-40% от дохода потенциального заемщика);
• место жительства: нужна постоянная прописка по месту получения кредита, квартира должна быть приобретена в том же населенном пункте;
• залог: ипотечная квартира переходит в число залогового имущества;
• страховка: обязательно – страхование жизни и собственности, по желанию – титульное страхование.

Как получить ипотеку молодым семьям

Для оформления государственной субсидии:

• обратиться в администрацию населенного пункта для постановки семьи на учет как нуждающейся в улучшении жилищных условий;
• дождаться очереди и получить сертификат программы «Молодая семья», по которому можно оформить субсидию;
• обратиться в отделение специально созданного Правительством «Агентства по ипотечному жилищному страхованию», которое поможет реализовать полученный сертификат;
• действовать в соответствии с указанием специалиста агентства и оформить ипотеку с государственным участием в банке-партнере.

Для оформления льготной ипотеке в банке:

• обратиться в банк, где реализуются ипотечные программы, подтвердить свой статус молодой семьи соответствующими документами;
• подготовить документы и дождаться предварительного одобрения банка;
• при отказе – подать заявку повторно, при этом привлечь больше созаемщиков по ипотечному кредиту или указать источники дополнительного дохода, либо уменьшить затребованную сумму;
• после одобрения подыскать подходящую квартиру и договориться с продавцом о способе оплаты с помощью ипотеки (можно также заключить с ним предварительный договор);
• собрать документы на квартиру и продавца и сдать их на проверку банку;
• после положительного решения заключить с банком кредитный договор;
• осуществить госрегистрацию сделки купли-продажи;
• предоставить в банк документы, подтверждающие осуществление сделки;
  банк самостоятельно произведет расчет с продавцом.

В приведенном алгоритме возможны изменения в связи с особенностями работы банка, за уточнением порядка действий нужно советоваться с кредитным специалистом.

В любом случае для получения ипотеки нужны будут документы:

• паспорта и копия всех их страниц;
• свидетельство о регистрации брака;
• документы на детей (если они имеются);
• документы об образовании;
• справка 2-НДФЛ и другие справки, подтверждающие доход;
• копия заверенной кадровиком трудовой книжки;
• копия трудового договора;
• документы, подтверждающие право владения дорогостоящим имуществом;
• документы на приобретаемую квартиру.

Если вы собираетесь участвовать в долевом строительстве, не забудьте проверить строительную компанию в реестре недобросовестных застройщиков.

Многие задаются вопросом "Можно ли продать квартиру, купленную в ипотеку". Все нюансы по этому вопросу читайте здесь.

Если человек берет квартиру в ипотеку, то у него есть право получить налоговый вычет. Как это сделать, читайте по https://zakonometr.ru/nedvizhimost/ipoteka/nalogoviy-vychet.html ссылке.  

Где можно взять льготную ипотеку?

Сбербанк

Крупнейший банк страны предлагает молодым семьям кредитование по льготным условиям:

• до 30 лет кредита;
• 10% – первоначальный взнос для семей с детьми, 15% – взнос для бездетных пар;
  возможность привлекать в качестве созаемщиков родителей супружеской пары, даже если находятся на пенсии;
• отсрочка платежа до 5 лет;
• особые условия кредитования для многодетных семей (в которых трое и больше детей);
• зарплатным клиентам получить ипотеку намного проще.

При этом в Сбербанке имеются свои недостатки:

• при отказе повторную заявку можно отправить только через 30 дней;
• придирчивая проверка документов, могут отказать под любым предлогом;
• высокие процентные ставки.

Сбербанк – довольно консервативный банк. Он предлагает неплохие условия для заемщиков, позволяет брать крупные суммы в кредит за счет привлечения созаемщиков, но документации там уделяют большое внимание. Иногда приходят совершенно необоснованные отказы – только по подозрению. И, конечно, в банке требуют обязательную страховку, что на 1% поднимает процентную ставку по кредиту.

Газпромбанк

Этот банк является стратегическим партнером Сбербанка, и всё, что относится к Сбербанку, с той же степень справедливости может отнестись и к Газпромбанку, за небольшими исключениями:

• проверки в Газпромбанке не такие серьезные, можно получить кредит, даже если сумма ежемесячного платежа составляет до 50% от дохода;
• процентная ставка немного ниже;
• нельзя привлекать созаемщиков, за счет чего сумма итогового лимита по сравнению со Сбербанком немного ниже;
• минимальный возраст заемщика – 22 года (в Сбербанке – 18 лет).

Так как клиентская база у банков одна, то нет необходимости готовить справку о доходах, если заемщик получает зарплату в одном из них, а обращается в другой.

Есть и другая сторона медали – если отказали в одном банке, с высокой степенью вероятности откажут и в другом.

ВТБ24

В данном банке условия для молодых семей довольно привлекательные:

• минимальный возраст – 18 лет;
• срок кредитования – до 50 лет;
• возможно получение ипотеки с господдержкой, предусматривающий низкую процентную ставку – всего 11% годовых;
• можно использовать маткапитал в качестве первоначального взноса.

Вместе с тем в ВТБ24 довольно высокий порог входа в ипотеку – по стандартным условиям нужно оплатить не менее 20% стоимости квартиры, в некоторых случаях – достаточно 10%.

Кроме того, в размер кредита входит обязательная страховка, от которой в Сбербанке или Газпромбанке можно частично отказаться.

Россельхозбанк

В Россельхозбанке можно претендовать на интересную ипотечную программу, предусматривающую ставку в 10,5% годовых при выполнении двух условий:

• один из супругов не должен быть старше 35 лет;
• имеющаяся жилищная площадь должна составлять менее 14 квадратов на одного члена семьи.

Среди других особенностей Россельхозбанка:

• возможность оформления валютной ипотеки;
• максимальный срок ипотеки – 25 лет;
• процентная ставка 10,5-14,5%;
• обязательно страховать только имущество, жизнь и здоровье страхуются по здоровью;
• возможность получения отсрочки 1 раз за все время выплаты в том случае, если родился ребенок (до 3 лет).

В целом Россельхозбанк – отличный выбор для тех, кто решил «расшириться». Величина кредитов здесь не такая большая, как в Сбербанке или Газпромбанке, но обычно этого достаточно.

ОПТ-банк

ОПТ-банк не участвует в государственной программе «Молодая семья», так что в банке не установлен возрастной ценз для заемщиков. Тем не менее, для молодых семей в ОПТ-банке разработаны три программы помимо стандартного ипотечного кредитования:

• ипотека без личного страхования;
• ипотека без личного и имущественного страхования;
• ипотека для семей с тремя детьми.

Ипотека без страхования позволяет взять больший кредит (так как не надо платить за страховку), однако процентная ставка по ним выше. Для многодетных семей действует целый комплекс скидок и льгот: предлагается пониженная «плавающая» ставка (от 9%), увеличенный срок кредитования (до 30 лет), не взимается единовременная выплата, отсутствуют какие-либо комиссии.