Zakonometr
Назад

В каком банке оформить ипотеку на покупку участка ИЖС?

Опубликовано: 23.02.2018
Время на чтение: 16 мин
0
830
получение вычета за покупку земельного участка

Многие мечтают о загородной недвижимости, но не у всех есть средства на покупку участка и строительство дома. В такой ситуации можно воспользоваться ипотечным кредитом.

Ипотека под участок ИЖС: понятие

Ипотека под участок ИЖС – один из видов кредитования с обеспечением в виде залога земельного участка. Данный вид кредитования регулируется Гражданским кодексом и ФЗ-102 «Об ипотеке».

На весь период действия ипотечного договора недвижимость находится в залоге у банка. Это обременение фиксируется в установленном порядке в Росреестре и действует до окончания выплат. Когда заемщик вносит последний платеж, обременение снимается. Пока ипотека не выплачена, заемщик не вправе распоряжаться недвижимостью: он не может продать ее, передать по наследству, подарить без согласия залогодержателя.

В качестве залога по ипотечному кредиту могут выступать:

  • приобретаемый земельный участок;
  • дом, расположенный на земельном участке;
  • иной объект недвижимости в собственности: квартира, дом и пр.

Ипотека на покупку участка не может быть оформлена:

  • на приобретение недвижимости из государственной или муниципальной собственности;
  • на покупку участка, площадью менее законодательных нормативов;
  • на покупку участка, права собственности на который не были оформлены должным образом (например, у арендатора или лица, которое распоряжается им на правах бессрочного пользования);
  • на покупку участка, который располагается за пределами территории обслуживания банка;
  • на приобретение участка из водоохранной, природоохранной и резервной зоны;
  • участка, приближенного к свалкам и промышленным объектам;
  • обремененного залогом или арестом.

Важно! Для покупки участка в ипотеку он должен отвечать ряду требований: быть ликвидным, расположен в районе с развитой инфраструктурой, иметь необходимые коммуникации, находится в зоне транспортной доступности и пр. В целом жесткие требования к кредитуемой недвижимости существенно ограничивает выбор участка.

В рамках любого ипотечного кредита средства выдаются под определенный процент за пользование кредитом. Заемщик должен вернуть банку не только стоимость земельного участка, но и начисленные проценты. Обычно банки не кредитуют покупку недвижимости в полном объеме и требуют наличия собственных сбережений от заемщика, которые выступают в качестве первоначального взноса.

Различают три вида ипотечного кредитования ИЖС:

  • на покупку участка;
  • на покупку участка с построенным домом;
  • на покупку участка и строительства на нем дома.

Наиболее распространенным в России является второй вариант.

Особенности ипотеки под покупку участка ИЖС

Практически у каждого крупного банка есть в кредитном портфеле ипотечные продукты на покупку квартиры на первичном и вторичном рынках, тогда как предложения по кредитованию участков ИЖС встречаются не так часто. Связано это с тем, что участок ИЖС является менее ликвидным предметом, чем квартира. И если ипотечный заемщик перестанет вносить ежемесячные платежи, то участок будет сложнее продать, чем квартиру.

Особые риски возникают у банков, которые кредитуют покупку пустых участков под строительство дома. Ведь если заемщик начнет строительные работы, но так и не сможет их закончить, то в залоге у банка окажется участок с недостроем. Такую недвижимость продать будет крайне сложно.

По указанным причинам банки не любят кредитовать покупку земельных участков и далеко не каждый готов предоставить деньги под покупку участка. Именно поэтому покупка в ипотеку участка имеет некоторые особенности:

  1. Заемные средства предоставляются на ограниченный срок до 5-10 лет. Тогда как ипотека на квартиру предоставляется вплоть до 30 лет.
  2. Ипотека ИЖС выдается на условиях более высоких процентных ставок, чем на покупку квартиры. При этом условия более лояльные, чем по необеспеченным займам.
  3. При ипотеке ИЖС банки предъявляют повышенные требования к первоначальному взносу. Он должен составлять не менее 15-20%.
  4. В российских реалиях деньги на покупку участка под его залог не выдаются (хотя в мире это достаточно распространенная практика). Допускается только передача в залог квартиры или дома, которые принадлежат покупателю. При этом банки обычно кредитуют заемщика в сумме до 60-70% от оценочной стоимости предмета залога.

Пошаговый алгоритм покупки участка ИЖС в ипотеку

Для того чтобы купить участок ИЖС с помощью ипотечного кредита, возможно два варианта: изначально выбрать недвижимость, а затем обратиться в банк за одобрением или получить положительное решение банка о предоставлении кредита, а затем под эти параметры выбрать участок. Более распространенным является последний вариант, рассмотрим его более подробно.

Алгоритм покупки участка в ипотеку будет следующим:

расторжение договора

  1. Заемщик подает заявку на ипотеку в банк. К письменному заявлению требуется приложить документы, подтверждающие его личность, размер дохода и их стабильность, наличие постоянного места работы, семейное положение, образование, трудовой стаж. Также к получению ипотеки обычно требуется привлечь созаемщика или поручителя.
  2. На рассмотрение заявки на ипотеку, проверку кредитной истории и достоверности представленных сведений может уйти от 2 до 10 дней. В случае положительного решения заемщику сообщат доступный ему кредитный лимит, рассчитанный с учетом его доходов и ежемесячной долговой нагрузки. Положительное решение банка будет действовать 2-3 месяца.
  3. Заемщик выбирает земельный участок и проходит процедуру оценки его стоимости. Обычно этим занимается оценочная компания из числа рекомендованных банком.
  4. В кредитную организацию предоставляются документы по земельному участку: свидетельство о праве собственности (или иной документ), выписка из ЕГРН, предварительный договор купли-продажи с продавцом.
  5. Заемщик заключает с банком кредитный и страховой договор. Условия по ипотеке могут предусматривать страхование предмета залога (оно обязательно), а также иные страховые программы: например, финансовая защита от потери работы и личное страхование.
  6. Ипотечный договор в обязательном порядке проходит регистрацию в Росреестре. Об обременении делается отметка в ЕГРН.
  7. Деньги за участок переводятся продавцу.

Условия по ипотечному кредитованию участков ИЖС в российских банках

Ипотечные кредиты на приобретение участков ИЖС сегодня выдаются на следующих условиях.

Наименование банкаНазвание программыПредмет покупкиПроцентная ставкаСумма ипотекиМинимальный взносСрок ипотекиСсылка на условия
Сбербанк России«Загородная недвижимость»Дачный и садовый дом, земельный участокОт 9,5%ОТ 300 тыс.р.25%До 30 летhttp://www.sberbank.ru/ru/person/credits/home/buying_cottage
Абсолют Банк«Перспектива»Дачный и садовый дом, земельный участок, ремонт13,65%500 тыс.р. – 15 млн.р.н/д3-15 летhttp://absolutbank.ru/personal/loans/mortgage/
Ак Барс«Комфорт»Дом с землей, земельный участок, таунхаус11,8-12%От 500 тыс.р.20%1-25 летhttps://www.akbars.ru/product/individuals/hypothec/komfort/?print=yes
Россельхозбанк«Целевая ипотека»Дом или коттедж с землей, земельный участок9,2—9,3%100 тыс.р.-20 млн.р.н/дДо 30 летhttps://rshb.ru/natural/loans/mortgage/purpose/
Запсибкомбанк«Приобретение или аренда земельного участка»Земельный участок11%До 80% от предмета залога20%До 30 летhttps://www.zapsibkombank.ru/personal/ipoteka/na-zemlu/
Связь-Банк«Твоя ипотека»Дом или коттедж с землей, земельный участок11,5%400 тыс.р. – 30 млн.р.15%3-30 летhttps://www.sviaz-bank.ru/service/hypotec-new

Традиционно наиболее популярным ипотечным предложением является ипотека от Сбербанка. Банк готов предоставить до 75% от оценочной стоимости залога или сметной стоимости строительства. Таким образом, банку можно предоставить в залог как имеющееся, так и приобретаемое жилье.

Базовая ставка в рамках данной программы составляет 9,5%. Но она увеличивается на 0,5% для сторонних заемщиков, которые не являются зарплатными клиентами банка. По одному процентному пункту добавляется до момента регистрации ипотеки и при отказе от личного страхования (страхование предмета залога является обязательным).

Заемщик по ипотеке в Сбербанке должен быть в возрасте от 21 до 75 лет, иметь постоянное место работы и стабильные доходы.

Таким образом, при необходимости россияне могут воспользоваться заемными средствами на покупку участка ИЖС. Это позволяет не откладывать покупку на долгий срок и производить выплаты по комфортному графику в течение 1-30 лет. С учетом того, что недвижимость ежегодно дорожает, использование ипотечных программ может быть крайне выгодным.

 

Автор:
Василий Юдин
Поделиться
Похожие записи